Crédito Hipotecario

Se trata de un préstamo a largo plazo de máximo el 70% para financiar tu vivienda, donde la entidad financiera toma como garantía el inmueble que quieres y te da la oportunidad de iniciar un gran proyecto personal sin desembolsar una cantidad grande de dinero.Esta deuda puede ser adquirida en dos modalidades (pesos o UVR), en donde se establece un período específico del préstamo que por lo general es desde los 180 hasta los 360 meses.

Requisitos

• Ser mayor de edad 18 años y tener un ingreso suficiente. La entidad financiera evaluará tu capacidad financiera de acuerdo a tu edad.
• Tener una condición laboral estable.
• Tener un buen historial de crédito. Este indicador busca determinar si eres un buen pagador. Significa que cuando has adquirido obligaciones y las has cumplido en forma puntual tu historial es positivo y te da buenas referencias.
• Contar con capital inicial. Lo vas a necesitar para pagar la cuota inicial, diversos gastos administrativos y de escrituras. Para esto vas a necesitar como mínimo el 30% del valor del inmueble, por lo que tus ahorros te serán muy útiles.

Los documentos, formularios a diligenciar y políticas dependen de la entidad financiera escogida.

Características 

• Puedes financiar hasta el 70% del valor total del inmueble para vivienda diferente a VIS (se financia hasta el 80%) y el plazo del crédito oscila entre los 5 y 30 años.
• Debe estar garantizado por hipoteca de primer grado (no constituye hipotecas anteriores) sobre la vivienda financiada.
• El pago de la cuota inicial no puede ser mayor al 30% de los ingresos familiares mensuales, además no se capitalizan intereses. 
• El inmueble debe contar con seguros contra incendio y terremoto.

Ventajas

• Tienes la posibilidad de realizar un pre pago con autorización del banco.
• Al comprar el inmueble, este entra directamente a tu patrimonio.
• La tasa de interés efectiva anual es fija y el pago de intereses es mes vencido.

Leasing habitacional

Se trata de una alternativa financiera para adquirir tu vivienda.

El leasing habitacional es un arrendamiento financiero en el cual se cancela un canon periódico que contiene capital e interés.

Este producto se caracteriza porque al finalizar el plazo del contrato, puedes adquirir la vivienda por un porcentaje sobre el valor inicial, esto se conoce como opción de compra.

En esa figura, la propiedad legal del inmueble la tiene el banco hasta que se ejerza la opción de compra.

El leasing se puede pactar entre 5 y 30 años, y puede ser en tasa fija (pesos) como en tasa variable (UVR), también puedes pactar la opción de compra que va desde $0 pesos hasta el 30% del valor del inmueble.

Requisitos

• Ser mayor de edad (18 años) y tener un ingreso suficiente. La entidad financiera evaluará tu capacidad financiera de acuerdo a tu edad.
• Tener una condición laboral estable.

• Tener un buen historial de crédito. Este indicador busca determinar si eres un buen pagador. Significa que cuando has adquirido obligaciones y las has cumplido en forma puntual tu historial es positivo y te da buenas referencias.

• Contar con capital inicial. Lo vas a necesitar para pagar la cuota inicial, diversos gastos administrativos y de escrituras. Para esto vas a necesitar como mínimo el 30% del valor del inmueble, por lo que tus ahorros te serán muy útiles.

Los documentos, formularios a diligenciar y políticas dependen de la entidad financiera escogida.

Características 

• El título del inmueble queda a nombre de la entidad financiera.

• El locatario asume el canon mensual de arrendamiento (capital e intereses) incluyendo los seguros obligatorios de incendio y terremoto que van dentro del canon; el pago de impuestos, mantenimiento y otros gastos adicionales del inmueble. Además responde por daños, y pérdida del inmueble. 

• El banco otorga la opción de comprar el inmueble mediante un contrato de compraventa, renovarlo, ceder el derecho a un tercero o devolverlo al final del contrato. Al momento de comprarlo, el inmueble entra a tu patrimonio.

• Al igual que el crédito hipotecario, el Leasing Habitacional se puede adquirir en UVR o pesos y el plazo de financiación oscila entre los 5 y 20 años. 

Ventajas 

• Financia hasta el 100% del valor de la vivienda, mientras que con el crédito hipotecario es máximo el 70% para viviendas diferentes a VIS y dependiendo de tu capacidad de pago.

• Los pagos que realices mediante cuentas AFC obtienen ventajas fiscales, como reducción en la base de retención en la fuente y deducción del gasto de intereses al impuesto de renta. 

• No requieres pago de cuota inicial, además te permite realizar desembolsos anticipados durante la construcción; y como el inmueble queda a nombre de la entidad no hay costos por constitución de hipotecas.

• Te ofrece tasas de interés más bajas dado que son transacciones exentas de renta para las entidades financieras. Además puedes financiar una vivienda nueva, usada, o sobre planos y en cualquiera el inmueble es inembargable durante el contrato de leasing.

• Te permite acceder a pólizas colectivas para asegurar tu vivienda con un seguro de vida.

Mi Casa Ya

Programa dirigido a hogares colombianos que deseen adquirir una vivienda urbana nueva en Colombia y que cumplan con las siguientes características:

• Tener ingresos totales menores a 8 SMLMV ($6.624.928).

• No ser propietarios de una vivienda en el territorio nacional.

• No haber sido beneficiarios de un subsidio familiar de vivienda otorgado por una Caja de Compensación Familiar.

• No haber sido beneficiarios de un subsidio otorgado por el Gobierno Nacional que haya sido efectivamente aplicado.

• No haber sido beneficiarios a cualquier título, de las coberturas de tasa de interés.

• Contar con un crédito aprobado para la adquisición de una solución de vivienda o contar con una carta de aprobación de un leasing habitacional emitida por un establecimiento de crédito o el Fondo Nacional del Ahorro.

Beneficio otorgado

Para hogares con ingresos familiares de:

Tramite su subsidio

Selecciona la vivienda de tu preferencia, que se ajuste a tus capacidades económicas y te diriges a la entidad de crédito o al Fondo Nacional del Ahorro.

Allí, se verificará y se te informará si puedes ser beneficiario o no, sin postulaciones previas.

En caso de obtener una respuesta positiva, se debe continuar con el trámite que tenga la entidad financiera para la aprobación de un crédito hipotecario.

Una vez aprobado el crédito por parte de la entidad de crédito o el FNA, ésta se encargará de solicitar la asignación del subsidio y de tramitar el desembolso del crédito.

• No hay sorteos: las personas no tienen que estar inscritas previamente en alguna entidad del estado.

• No hay tramitadores: el hogar interesado debe realizar el trámite directamente ante la entidad financiera (banco) de su elección o ante el Fondo Nacional del Ahorro.

 Tasa FRESH

FRECH: por sus siglas se refiere al Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria.

El FRECH es un beneficio que facilita la adquisición y financiación de vivienda para los colombianos. Cubre un porcentaje de la tasa de interés pactada en su crédito, reduciendo los costos para los compradores de vivienda. 

Este beneficio es otorgado por el Gobierno Nacional y administrado por el Banco de la República de Colombia y aplica según el valor comercial de la vivienda adquirida, la cual debe ser primera vivienda nueva únicamente. 

SMMLV: salario mínimo legal vigente 2020.

¿A quién beneficia el FRECH?
Al(os) deudor(es) de crédito hipotecario y de contratos de leasing habitacional para compra de vivienda de interés social nueva en zonas urbanas, que cumplan las condiciones establecidas en el Decreto 1190 de Junio 5 de 2012.

¿Cómo acceder a la cobertura?
Los potenciales beneficiarios deben manifestar por escrito su intención de recibirlo (diligenciando el formato establecido por la entidad financiera), antes del desembolso del crédito, expresando que conoce y acepta los términos y condiciones para el acceso, vigencia y terminación anticipada de la cobertura.

Tiempo del beneficio

• La cobertura por parte del Gobierno Nacional, será aplicable durante los primeros siete (7) años del crédito a partir del desembolso.
• El beneficio de la cobertura está sujeto a la disponibilidad de cupos al momento del desembolso del crédito o del inicio del contrato de leasing.

• Aplica para créditos que se desembolsen o contratos Leasing Habitacional a partir del 1 de enero de 2015 y hasta el 31 de diciembre de 2022 ò hasta el agotamiento de coberturas establecidas por año. 

Requisitos

• Tener ingresos totales familiares no superiores a ocho salarios mínimos mensuales legales vigentes (8 SMMLV).

• No ser propietario de vivienda en el territorio nacional. 

• No haber sido beneficiario de la cobertura establecida mediante Decreto 1143 de 2009.

• Para los créditos conjuntos, ambos deudores deben cumplir las condiciones.

Pérdida de cobertura

• Por pago anticipado del crédito o hacer uso de la opción de compra tratándose de contratos de Leasing Habitacional.

• Por mora en el pago de tres cuotas consecutivas a cargo de los deudores o locatarios del Leasing Habitacional.. En este caso, la cobertura se perderá a partir del día siguiente al vencimiento de la última cuota incumplida      y el deudor no podrá exigir la restitución de la cobertura o acceder a una nueva.

• Por petición del(os) deudor(es) o locatario(s).

• Por cesión del crédito por parte del deudor.

• Por cesión del contrato de Leasing Habitacional., por parte del locatario.

• Por reestructuración del crédito o del contrato de leasing habitacional que implique el incremento de los montos o saldos de las obligaciones o ampliación del plazo de los créditos o los contratos.

Subsidios de Caja de Compensación Familiar

Los subsidios de vivienda que asignan las cajas de compensación familiar se destinan a tres tipos de uso: compra de vivienda nueva, construcción en sitio propio y mejoramiento del inmueble.

Si estás interesado en recibir este beneficio, debes cumplir los siguientes requisitos:

• Estar afiliado a una de las 43 cajas de compensación familiar del país y estar al día en tus aportes mensuales.

• Tener conformado un hogar unipersonal o de varios miembros.

• Los ingresos de la persona o del grupo familiar no deben superar los 4 salarios mínimos mensuales legales vigentes, (SMMLV), es decir. $3.312.000 en 2019. El monto del subsidio depende de los ingresos.

• Ninguno de los miembros del grupo familiar puede ser propietario de inmuebles dentro del territorio nacional.

• Ninguno de los miembros del grupo familiar debe haber recibido con anterioridad subsidio de vivienda.

• Aportar por lo menos el 10% del valor total del inmueble en recursos propios como ahorros y cesantias. Si el subsidio es para construcción, debe ser propietario del terreno.

• La solución de vivienda escogida debe ser parte de un programa de Vivienda de Interés Social (VIS), cuyo valor no supere los 135 ó 150 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), dependiendo del municipio o ciudad donde se escoja la vivienda.

Si cumples con estos requisitos, es hora de cumplir el sueño de tener tu propia casa o apartamento.

Postúlate directamente en tu caja de compensación familiar.

Subsidio Concurrente

Es un Subsidio complementario al Subsidio Familiar de Vivienda otorgado por las cajas de compensación familiar y deben ser destinados para complementar la cuota inicial en la adquisición de una solución de vivienda nueva urbana. El Subsidio será otorgado por parte de Fonvivienda a través del programa Mi casa ya.

Requisitos:

• Aplica únicamente para quienes ganan hasta 2 SMMLV.

• Estar bien en las centrales de riesgo (datacrédito y cifin).

• Estar afiliados a alguna Caja de Compensación Familiar.

• VALOR DE VIVIENDA: el monto máximo de vivienda de interés social VIS no superará los 135 ó 150 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), dependiendo del municipio o ciudad donde se escoja la vivienda.

• No ser propietario o poseedor de vivienda.

• No haber sido beneficiarios de un Subsidio Familiar de Vivienda, incluyendo a los menores de edad postulantes.

Pasos:

1. Postularte a la Caja de Compensación Familiar para solicitar el subsidio de vivienda, para lo cual debes tener en cuenta.

• Ahorros (ahorro programado de vivienda, cesantías inmovilizadas o aportes realizados a una constructora).

• Pre-aprobado.

• Soportes de tu actividad económica.

Concurrencia:

Una vez tengas aprobado el Subsidio de Vivienda con la Caja de Compensación, vas a la entidad financiera de tu preferencia y este se encarga de:

• Hacer la habilitación del hogar en la plataforma.

• Gestionar la solicitud de crédito o leasing.

• Solicitar el subsidio de Mi casa ya.